Lebensversicherung kündigen Vorlage für Ihr Schreiben

Eine Lebensversicherung lässt sich grundsätzlich kündigen, doch die finanziellen und vertraglichen Folgen unterscheiden sich erheblich nach Versicherungsart. Während bei einer Risikolebensversicherung mit der Kündigung vor allem der Todesfallschutz endet, kann die vorzeitige Beendigung einer kapitalbildenden Lebensversicherung zu einem deutlich niedrigeren Auszahlungsbetrag führen als erwartet.

Mit einer präzise formulierten Kündigungsvorlage erklären Sie eindeutig, welchen Vertrag Sie beenden möchten, zu welchem Termin die Kündigung gelten soll und wohin ein möglicher Rückkaufswert überwiesen werden soll. Lesen Sie vor dem Absenden unbedingt die Versicherungsbedingungen und den Versicherungsschein. Prüfen Sie außerdem, ob eine Beitragsfreistellung, Beitragsreduzierung oder Vertragsänderung Ihre Ziele besser erfüllt als die vollständige Kündigung.

Was bedeutet die Kündigung einer Lebensversicherung?

Die Kündigung einer Lebensversicherung ist eine empfangsbedürftige Willenserklärung gegenüber dem Versicherer. Sie beenden damit den Versicherungsvertrag zum nächstmöglichen Termin oder zu einem ausdrücklich benannten Kündigungstermin. Wirksam wird das Schreiben erst, wenn es dem Versicherer zugeht.

Bei einer Risikolebensversicherung entfällt nach Vertragsende der vereinbarte Versicherungsschutz. In der Regel wird kein Rückkaufswert ausgezahlt, weil der Vertrag ausschließlich der Absicherung eines Todesfallrisikos dient. Anders kann es bei einer Kapitallebensversicherung, einer fondsgebundenen Lebensversicherung oder einer privaten Rentenversicherung mit Kündigungsrecht sein: Dort kann nach Maßgabe des Vertrags und des Versicherungsvertragsgesetzes ein Rückkaufswert entstehen.

Zweck eines eindeutigen Kündigungsschreibens

Ein gutes Schreiben vermeidet Missverständnisse. Es identifiziert den Vertrag anhand der Versicherungsnummer, nennt den Kündigungswunsch eindeutig und verlangt eine Bestätigung. Wenn ein Auszahlungsanspruch besteht, erleichtert die Angabe Ihrer Bankverbindung die Abwicklung. Verlangen Sie zugleich eine nachvollziehbare Abrechnung über den Rückkaufswert, etwaige Kosten und die Abzüge.

Rechtliche Grundlagen und Kündigungsfristen

Lebensversicherungen unterliegen vor allem dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG). Für kapitalbildende Lebensversicherungen ist insbesondere § 169 VVG relevant. Die konkrete Kündigungsfrist und der mögliche Kündigungstermin ergeben sich häufig zusätzlich aus Ihrem Versicherungsschein und den Allgemeinen Versicherungsbedingungen. Bei Verträgen mit laufender Beitragszahlung ist eine Kündigung vielfach zum Schluss der jeweiligen Versicherungsperiode möglich; maßgeblich bleibt jedoch die konkrete vertragliche Regelung.

Bei einer Versicherung, die Versicherungsschutz für ein Risiko bietet, bei dessen Eintritt der Versicherer zur Leistung verpflichtet ist, kann der Versicherungsnehmer das Versicherungsverhältnis nach Maßgabe der gesetzlichen und vertraglichen Bestimmungen kündigen. Für Lebensversicherungen regelt § 169 VVG insbesondere den Rückkaufswert bei Kündigung.

§ 169 Versicherungsvertragsgesetz (VVG)

Den Wortlaut der Regelung zum Rückkaufswert können Sie bei § 169 VVG auf Gesetze im Internet nachlesen. Danach hat der Versicherer bei Kündigung einer Versicherung, die Versicherungsschutz für ein Risiko bietet, bei dessen Eintritt der Versicherer sicher zu leisten hat, den Rückkaufswert zu zahlen, soweit die Voraussetzungen vorliegen. Die Berechnung richtet sich nach den anerkannten Regeln der Versicherungsmathematik und den vertraglichen Grundlagen.

Eine außerordentliche Kündigung kommt nur in besonderen Konstellationen in Betracht, etwa wenn ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht besteht. Ein bloßer finanzieller Engpass begründet regelmäßig kein außerordentliches Kündigungsrecht. Auch ein Widerruf ist von der Kündigung zu unterscheiden: Er setzt voraus, dass die Widerrufsfrist noch läuft oder besondere Voraussetzungen für eine nachträgliche Belehrung vorliegen.

Warum die Vertragsunterlagen entscheidend sind

Sehen Sie in den Versicherungsschein, die Nachträge und die Allgemeinen Versicherungsbedingungen. Dort finden Sie insbesondere die Versicherungsperiode, den nächsten Beitragsfälligkeitstermin, vereinbarte Kündigungsfristen, Regelungen zur Beitragsfreistellung sowie Hinweise zur Höhe und Berechnung eines möglichen Rückkaufswerts. Bei fondsgebundenen Verträgen können zusätzlich Wertschwankungen der Fondsanteile die Auszahlung beeinflussen.

Pflichtangaben für die Kündigung Ihrer Lebensversicherung

Eine Kündigung muss nicht zwingend ein bestimmtes Formular verwenden. Sie sollte aber so klar sein, dass der Versicherer sie ohne Rückfragen zuordnen und bearbeiten kann. Die Schriftform kann vertraglich vorgesehen sein; selbst wenn Textform genügt, ist ein unterschriebener Brief oder ein nachvollziehbar versandtes Kundenportal-Dokument für den Nachweis oft sinnvoll.

Formulierung des Kündigungstermins

Wenn Sie den genauen Termin kennen, können Sie „zum 30. Juni [Jahr]“ schreiben. Sicherer ist häufig die Kombination: „Hiermit kündige ich den genannten Vertrag zum [Datum], hilfsweise zum nächstmöglichen Termin.“ So bleibt die Erklärung wirksam, falls Sie die Frist falsch berechnet haben. Der Versicherer soll Ihnen dann den tatsächlichen Beendigungszeitpunkt bestätigen.

Vor der Kündigung: Rückkaufswert und Alternativen prüfen

Eine Kündigung sollte bei kapitalbildenden Verträgen nicht vorschnell erfolgen. Insbesondere in den ersten Vertragsjahren kann der Rückkaufswert deutlich unter den insgesamt eingezahlten Beiträgen liegen. Abschluss- und Vertriebskosten, Verwaltungskosten, der konkrete Vertragsverlauf, Überschüsse und gegebenenfalls die Wertentwicklung von Fonds können den Betrag beeinflussen.

Bitten Sie den Versicherer vor der Entscheidung um eine aktuelle Auskunft zum Rückkaufswert und zu den Folgen einer Kündigung. Die allgemeinen Informationspflichten des Versicherers und die vertraglichen Unterlagen helfen bei der Einordnung. Informationen zum Versicherungsvertrag und zu Ihren Rechten bietet auch das Bundesministerium der Justiz zum Versicherungsvertragsrecht.

• Beitragsfreistellung: Der Vertrag bleibt bestehen, weitere Beiträge werden grundsätzlich nicht gezahlt. Der Versicherungsschutz und die spätere Leistung reduzieren sich meist.
• Beitragsreduzierung: Manche Verträge erlauben eine Senkung des Beitrags. Prüfen Sie, wie sich dies auf Versicherungssumme und Laufzeit auswirkt.
• Stundung: Bei vorübergehenden Zahlungsschwierigkeiten kann eine Stundung nach den Vertragsbedingungen oder einer individuellen Vereinbarung möglich sein.
• Teilweise Entnahme: Bei bestimmten Verträgen kann eine Kapitalentnahme vorgesehen sein. Sie mindert regelmäßig die Leistung.
• Verkauf oder Policendarlehen: Diese Optionen kommen nur bei geeigneten kapitalbildenden Verträgen in Betracht und erfordern eine sorgfältige Kosten- und Risikoprüfung.

Bei Risikolebensversicherungen steht weniger der Rückkaufswert als die Absicherung im Mittelpunkt. Kündigen Sie insbesondere nicht unbedacht, wenn Sie Angehörige, ein Darlehen oder geschäftliche Verpflichtungen absichern. Wenn ein Wechsel geplant ist, sollte der neue Versicherungsschutz grundsätzlich erst verbindlich bestehen, bevor der bisherige Vertrag endet.

So füllen Sie die Vorlage richtig aus

1. Vertragsunterlagen bereitlegen: Nehmen Sie Versicherungsschein, letzte Beitragsrechnung und gegebenenfalls Nachträge zur Hand.
2. Versicherer korrekt eintragen: Verwenden Sie die aktuelle Postanschrift des Versicherers oder die ausdrücklich vorgesehene Kündigungsadresse.
3. Versicherungsnummer übernehmen: Tragen Sie die Nummer vollständig und fehlerfrei ein. Bei mehreren Verträgen benennen Sie jeden Vertrag einzeln.
4. Kündigungstermin wählen: Schreiben Sie den gewünschten Termin hinein und ergänzen Sie stets „hilfsweise zum nächstmöglichen Termin“.
5. Rückkaufswert regeln: Bei kapitalbildenden Verträgen bitten Sie um Auszahlung auf die angegebene IBAN sowie um eine Abrechnung.
6. Bestätigung anfordern: Bitten Sie um eine schriftliche Bestätigung mit dem Vertragsende, dem Auszahlungsbetrag und den zugrunde gelegten Berechnungen.
7. Unterschreiben und Zugang sichern: Unterzeichnen Sie das Schreiben. Senden Sie es so, dass Sie den Zugang bei Bedarf nachweisen können, etwa per Einwurf-Einschreiben oder über einen dokumentierten Online-Kundenbereich.